Las mejores cuentas compartidas para parejas y gastos comunes

Las cuentas bancarias compartidas son aquellas que permiten incluir dos o más titulares. En este tipo de cuentas ambos titulares firman un contrato con la entidad bancaria y son propietarios por igual de los fondos depositados, aunque, como veremos más adelante, sus derechos y obligaciones sobre el dinero pueden variar en función de la modalidad elegida.

Por poner un ejemplo, las cuentas compartidas son ideales para parejas que quieren tener una cuenta común en la que marcarse objetivos de ahorrar o compartir gastos.

Como decimos, las cuentas conjuntas son aquellas en las que figuran dos o más titulares. Por ello, son ideales para:

• Parejas o matrimonios.
• Grupos de amigos o compañeros de piso.
• Socios de pequeños negocios.

Este tipo de cuentas se pueden enmarcar dentro de dos grandes grupos: cuentas corrientes y cuentas de ahorro.

Sí, rotundamente. Un error muy común es pensar que al ser una cuenta compartida tendréis que compartir una sola tarjeta o la misma contraseña de la aplicación. Cada titular tiene su propio usuario, su contraseña privada para acceder desde su móvil y su propia tarjeta de débito o crédito asociada a su nombre. De este modo, la seguridad es individual y cada uno gestiona su día a día de forma independiente.

Las principales ventajas de las cuentas conjuntas son las siguientes:

• Permiten gestionar las finanzas conjuntas de forma centralizada. Ofrecen una mayor facilidad para el ahorro.
• Otorgan una mayor estabilidad financiera, ya que los ingresos de uno de los titulares pueden compensar los del otro.
• Promueve una relación de confianza mutua entre los titulares de la cuenta.

Por otro lado, se pueden considerar desventajas de las cuentas compartidas los siguientes aspectos y es necesario tenerlos en cuenta:

• Menor independencia, ya que los movimientos que se produzcan en la cuenta siempre serán visibles para otra persona.
• Pueden existir problemas a la hora de cerrar la cuenta, por ejemplo, en casos de divorcio, ya que todos los titulares han de ponerse de acuerdo. También pueden surgir conflictos si alguno de los titulares acumula deudas en exceso.

La mayoría de las entidades bancarias ya permiten abrir una cuenta compartida a través de internet gracias a sus servicios de banca online.

Para ello, es necesario seleccionar el número de titulares de la cuenta a indicar los datos de contacto:

• Nombre y apellidos.
• DNI.
• Correo electrónico.
• Número de teléfono.
• Contraseña de acceso a la cuenta.

Puede haber casos en los que la entidad bancaria solicite la presencia de los titulares en la oficina para su identificación, en cuyo caso habrá que acudir a la sucursal más cercana.

Dependiendo de la entidad los requisitos serán diferentes. Si la cuenta es nómina, por ejemplo, tendremos que justificar que tenemos ingresos recurrentes. Lo que sí se nos exigirá en cualquier caso es que aportemos un DNI o documento de identidad que acredite la identidad de todos los titulares.

Como estábamos comentando, todo dependerá del tipo de cuenta compartida que hayamos contratado. En cualquier caso será necesario adjuntar una copia del DNI o documento de identidad de los titulares que vayan a abrir la cuenta.

Normalmente, para añadir un titular a una cuenta bancaria ya creada, será necesario acudir de forma presencial a alguna de sus oficinas. Los requisitos generales son tener una cuenta ya abierta con la entidad y acudir a la entidad bancaria con el DNI o documento de identificación pertinente, junto al titular de la cuenta.

Cabe destacar que algunas entidades también imponen otra serie de requisitos para poder añadir un nuevo titular a la cuenta, generalmente una limitación de tiempo. Por ejemplo, en BBVA solo permiten añadir nuevos titulares durante los tres meses siguientes a la apertura de la cuenta, mientras que en ING el plazo para añadir nuevos titulares vence el 31 de enero del siguiente año.

Para dejar de ser el titular de una cuenta bancaria será necesario acudir a las oficinas de la entidad con un DNI o NIE que acredite tu identidad como titular de la cuenta. El siguiente paso será firmar la cancelación del contrato, tras lo cual el banco deberá expedir un justificante de cancelación.

Muchas entidades bancarias ya realizan estos trámites de forma online o a distancia. En estos casos, la cancelación de la cuenta es todavía más sencilla, pudiendo realizarse desde la web, desde una app propia o a través del teléfono.

También hay que tener en cuenta que, para cancelar una cuenta conjunta, algunas entidades bancarias pueden solicitar el cierre definitivo de la cuenta. Es decir, ninguno de los titulares podrá seguir operando en esa cuenta, y deberán abrir una nueva para operar de forma individual.

Depende de la entidad bancaria. La gran mayoría limitan a dos el número máximo de titulares, pero otras como Openbank permiten hasta cinco titulares por cuenta.

A nivel legal, no necesariamente; a nivel bancario, sí. Para el banco, al haber dos titulares con el mismo rango (cotitularidad indistinta), ambos tenéis pleno derecho a disponer del 100% del dinero para pagar recibos o hacer transferencias.

Sin embargo, ante Hacienda (AEAT), el dinero pertenece a la persona que realmente lo ha aportado (por ejemplo, a través de su nómina o ahorros previos). Si un titular gasta de forma exclusiva el dinero que solo ha ingresado el otro, Hacienda podría llegar a considerarlo una donación y reclamar el impuesto correspondiente. Lo ideal es usar la cuenta para gastos comunes proporcionales.

Es una situación delicada pero muy común. Legalmente, ninguno de los dos puede «echar» al otro de la cuenta ni congelarla de forma unilateral si es una cuenta de disposición indistinta.

Si decidís separaros, lo correcto es repartir el saldo de mutuo acuerdo y cancelar la cuenta de forma conjunta, ya que la mayoría de los bancos exigen la firma y el consentimiento de todos los titulares para poder cerrarla definitivamente. Si hay conflicto se puede solicitar al banco que cambie la cuenta a modalidad «mancomunada» para que haga falta la firma de ambos en cada céntimo que se quiera mover.