¿Cómo puedo saber si mi préstamo personal ha caducado?

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Si te preguntas cuándo caduca un préstamo, es decir, si el impago de las cuotas de un préstamo prescribe, te lo contamos todo a continuación.
En principio debemos distinguir entre la caducidad y la prescripción. Un préstamo prescribe porque el acreedor o prestamista no ha reclamado su derecho de cobro en un plazo establecido. Si sigues leyendo, descubrirás más.

¿Cómo saber si la deuda de un préstamo ha prescrito?

Tras la reforma del artículo 1.964 del Código Civil en octubre de 2015, los préstamos personales tienen un plazo de prescripción de 5 años. En el caso de que se trate de un préstamo hipotecario, la prescripción se produce a los 20 años.

Esto quiere decir que si el banco no te ha reclamado la deuda pendiente del préstamo durante este período de tiempo, se extingue su derecho de cobro. Pero, también tienes que tener presente que cada vez que el prestamista realice una reclamación, el plazo se reinicia; al igual que si hay constancia de que has reconocido la deuda.

En todo caso, lo normal es que no tengas noticias de cuándo la deuda ha prescrito ni conste en ningún documento. Puedes saberlo únicamente si ha pasado el plazo establecido por ley y no ha habido ni una reclamación ni un reconocimiento fehaciente por tu parte.

¿Cuándo caduca un préstamo no pagado?

Como hemos mencionado en la introducción de este artículo, no es lo mismo “cuándo prescribe un préstamo” que “cuándo caduca un préstamo”. La prescripción hace referencia a un tiempo en el cual se deben consolidar los derechos. En otras palabras, la extinción del derecho de cobro se produce por inacción del acreedor.

Por otra parte, la caducidad se refiere a un plazo conferido por ley para el ejercicio del derecho y, pasado este tiempo se extingue. 

En este sentido, una deuda nunca caduca, únicamente puede prescribir. Esto quiere decir que si el acreedor hace las oportunas reclamaciones para evitar que prescriba, no te liberas de la obligación. Incluso pueden seguir pagándola tus herederos. 

¿Me pueden reclamar una deuda de un préstamo pedido hace 20 años?

En vista de lo expuesto en los puntos anteriores, el banco te puede reclamar una deuda de hace 20 años dependiendo de las circunstancias.

Si se trata de un préstamo hipotecario, efectivamente puede reclamarte incluso si es la primera vez que ejerce esta acción, dado que las acciones hipotecarias prescriben a los 20 años. 

En caso de que se trate de un préstamo personal, depende de si el banco te ha estado haciendo reclamaciones fehacientes de forma periódica y no ha dado lugar a que prescriba la deuda. 

Desde luego, si es la primera reclamación que recibes, 20 años después de que se produzca el impago, la deuda está prescrita. Ahora bien, simplemente con que el banco te haya hecho una reclamación anual de la deuda, la obligación de pago sigue vigente.

En la práctica es difícil que los bancos dejen que las deudas prescriban. Pero podría suceder.

¿Es delito no pagar un préstamo personal?

No, en absoluto. Desde el punto de vista legal, el impago de una deuda se considera un incumplimiento de contrato y tiene consecuencias civiles, no penales.

Nadie es encarcelado por el simple hecho de no poder cumplir una obligación. Sin embargo, tienes que tener presente que el impago de deudas te puede traer complicaciones; se te acumularán los intereses de demora, gastos judiciales, tendrás que enfrentarte a posibles embargos, etc.

Y, como has podido observar, de nada sirve preguntarte cuándo caduca un préstamo, porque si el banco te hace una reclamación antes de que transcurra un período de 5 años, no caduca nunca.

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