Transferencia bancaria: qué es y cómo funciona

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Una transferencia bancaria es una de las operaciones más comunes para realizar envíos de dinero. Es importante que sepas manejarte bien con los conceptos, los tipos, el reparto de gastos (en caso de que existan), etc.

Por esta razón, a continuación te vamos a mostrar todos los aspectos relevantes de las transferencias bancarias, desde qué son hasta las comisiones que pueden tener.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria simplemente es un envío de dinero de una cuenta bancaria a otra perteneciente a una entidad distinta. Aunque existen otros mecanismos para enviar dinero, la seguridad de las transferencias bancarias es indiscutible y por ello es uno de las fórmulas más populares.

Para llevarla a cabo es necesario que una persona, denominada el ordenante, facilite a su banco los datos necesarios del receptor (llamado el beneficiario) y el propio banco realizará el envío.


Cabe la pena resaltar que para que el envío sea considerado como transferencia es necesario que el banco de origen y el banco de destino sean diferentes. En caso de tratarse de un envío entre cuentas del mismo banco no se trata de una transferencia, sino de un traspaso.

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¿Qué tipos de transferencias pueden hacerse?

Básicamente, las transferencias se clasifican entre nacionales e internacionales. No obstante, con la aparición de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), las transferencias entre bancos situados en países de esta área tienen las mismas condiciones que una transferencia nacional.

Así pues, podemos distinguir entre transferencias SEPA y transferencias internacionales.

Otra clasificación de las transferencias atiende a la urgencia con la cual se envía el dinero. Basándonos en este criterio, podemos distinguir entre transferencias inmediatas y transferencias ordinarias.

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¿Cómo hacer una transferencia bancaria?

Realizar una transferencia bancaria es sencillo, tan solo necesitas la siguiente información:

  • Nombre del beneficiario.
  • Número de cuenta de destino (International Bank Account Number o simplemente IBAN).
  • Si la transferencia es internacional, también necesitarás el código SWIFT (Society for World Interbank Financial Telecommunication).

Simplemente, tienes que comunicar tu intención de llevar a cabo esta operación al gestor que te atienda personalmente en la oficina de tu banco y facilitarle estos datos. 

También puedes hacer la transferencia de un modo más rápido y cómodo a través de la banca digital o desde la app de tu banco, para ello también tendrás que introducir los mencionados datos en la plataforma o aplicación. Se trata de los nuevos métodos de transferencia bancaria.

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¿Cuánto tarda?

En el mismo instante que se dé la orden para que se lleve a cabo la transferencia, los fondos serán retirados de la cuenta del ordenante. Sin embargo, el proceso puede tardar unos días en completarse.

El tiempo que tarda el dinero en llegar a la cuenta del ordenante está relacionado con el tipo de transferencia bancaria que se trate:

  • Transferencia nacional: suele tardar 1 día hábil (incluso puede completarse en el mismo día).
  • Transferencias SEPA: tardan lo mismo que una transferencia nacional.
  • Transferencia internacional: entre 2 y 5 días hábiles, dependiendo de los países y la divisa.

Las transferencias SEPA (o nacionales) inmediatas se completan en el mismo instante de dar la orden de envío.

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¿Tienen comisiones?

Las comisiones de las transferencias bancarias dependen en gran medida de las condiciones que establezca el banco. Así pues, es importante que compruebes toda la información precontractual y negocies las comisiones antes de abrir una cuenta bancaria.

Sin embargo, en la práctica, la gran mayoría de bancos no suelen aplicar comisiones en transferencias ordinarias nacionales o SEPA si se realizan a través de la banca digital.

No obstante, las transferencias internacionales y las inmediatas sí que suelen tener aparejada una comisión.

En este aspecto, los gastos de la transferencia pueden ser pagados íntegramente por el ordenante, por el beneficiario o compartirlos entre ambos. Para ello se debe establecer la cláusula correspondiente (es común en las transferencias bancarias internacionales):

  • Cláusula OUR: las comisiones son asumidas por el ordenante.
  • Cláusula BEN: las comisiones las paga el beneficiario.
  • Cláusula SHA: los gastos de la transferencia bancaria son compartidos entre ambos.

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