Las mejores tarjetas de crédito para ti

¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona?

Una tarjeta de crédito es un instrumento de pago plástico o digital emitido por una entidad bancaria o un establecimiento financiero de crédito que pone a disposición del titular una línea de financiación previamente aprobada. A diferencia de las tarjetas de débito, en las cuales los cargos se descuentan de forma inmediata del saldo disponible en la cuenta corriente, las tarjetas de crédito permiten realizar compras y disponer de efectivo en cajeros haciendo uso del capital prestado por la entidad emisora.

El funcionamiento del contrato de tarjeta de crédito se articula alrededor de un límite de crédito máximo asignado en función del perfil de solvencia del cliente. Todas las operaciones realizadas durante un periodo de liquidación mensual se acumulan y se liquidan conforme a la modalidad de pago elegida por el titular. El capital reembolsado vuelve a estar disponible para el cliente de forma continuada, funcionando como un crédito renovable.

Modalidades de pago disponibles en las tarjetas de crédito

La versatilidad de las tarjetas de crédito radica en la flexibilidad que ofrecen al cliente para gestionar la devolución de los fondos consumidos. Existen tres formas principales de pago:

Pago a fin de mes

En la modalidad de pago a fin de mes, el saldo total dispuesto durante el periodo de liquidación se abona de una sola vez en una fecha fija del mes siguiente, habitualmente el primer día hábil. Esta opción destaca porque no genera ningún tipo de interés, aplicando un Tipo de Interés Nominal del cero por ciento y una Tasa Anual Equivalente del cero por ciento, lo que la convierte en una vía de financiación gratuita a corto plazo.

Pago aplazado o cuota fija

Conocida también como modalidad revolving, permite aplazar el saldo pendiente mediante el pago de cuotas mensuales fijas o un porcentaje determinado de la deuda acumulada. El capital no amortizado devenga intereses que se suman al saldo pendiente. Si la cuota elegida es excesivamente baja, el plazo de amortización se prolonga de manera indefinida y el coste total de la operación se incrementa notablemente.

Pago fraccionado por compra específica

Diversas entidades emisoras permiten fraccionar el importe de compras concretas de cuantía elevada en varios meses, manteniendo la modalidad de pago a fin de mes para el resto de los gastos diarios. Esta opción suele aplicar un tipo de interés fijo o una comisión de gestión puntual acordada con el cliente.

Requisitos generales para solicitar una tarjeta de crédito

Para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito en el sistema financiero español es necesario cumplir con un conjunto de criterios normativos y de solvencia:

1. Mayoría de edad: Tener al menos 18 años cumplidos al momento de presentar la solicitud.
2. Residencia legal: Disponer de Documento Nacional de Identidad o Número de Identidad de Extranjero en vigor y residencia fiscal acreditada en territorio español.
3. Ingresos periódicos demostrables: Acreditar capacidad económica recurrente para afrontar los compromisos de pago mediante nómina, pensión, prestación contributiva o rendimiento derivado del trabajo autónomo.
4. Titularidad bancaria: Contar con una cuenta corriente en una entidad bancaria operativa en España para la domiciliación de las liquidaciones mensuales.
5. Historial crediticio sin incidencias: Para la concesión de tarjetas de crédito convencionales es requisito fundamental no constar en ficheros de insolvencia patrimonial como la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito o el Registro de Aceptaciones Impagadas.

Estructura de costes: TIN, TAE y comisiones operativas

Evaluar el coste real de una tarjeta de crédito requiere revisar con detenimiento las condiciones financieras aplicadas por la entidad emisora:

Tipo de Interés Nominal y Tasa Anual Equivalente

El Tipo de Interés Nominal refleja el coste directo del capital aplazado. La Tasa Anual Equivalente es el indicador fundamental para comparar ofertas, ya que incluye el Tipo de Interés Nominal, las comisiones periódicas y los gastos de emisión o mantenimiento, mostrando el precio global anual del crédito.

Comisiones habituales

• Comisión de emisión y mantenimiento: Cargo anual aplicado por la tenencia del soporte físico o digital de la tarjeta.
• Comisión por disposición de efectivo en cajeros: Tarifa aplicada al retirar dinero a débito o a crédito en cajeros automáticos, que suele calcularse como un porcentaje sobre el importe extraído.
• Comisión por cambio de divisa: Recargo aplicado a las transacciones realizadas en monedas distintas al euro.
• Comisión por exceso sobre el límite de crédito: Penalización fijada cuando los cargos autorizados superan el importe de la línea de crédito asignada al cliente.

Marco legal y regulación de las tarjetas de crédito en España

El sector de las tarjetas de crédito opera bajo un marco legal estricto orientado a proteger los derechos del consumidor y evitar situaciones de usura o falta de transparencia:

• Banco de España: Supervisa el cumplimiento de las buenas prácticas bancarias por parte de las entidades emisoras de tarjetas.
• Orden ETD 699 de 2020: Incrementa la transparencia en la comercialización de las tarjetas de crédito revolving. Obliga a las entidades a proporcionar al cliente ejemplos ilustrativos de las cuotas, cuadros de amortización periódicos y advertencias explícitas sobre los costes del aplazamiento.
• Ley de 23 de julio de 1908 de Represión de la Usura: Utilizada por la jurisprudencia del Tribunal Supremo español para declarar nulos los contratos de tarjetas revolving cuyos tipos de interés resulten notoriamente superiores al promedio del mercado publicado por el Banco de España.
• Ley 16 de 2011 de contratos de crédito al consumo: Regula los derechos de información previa del cliente y garantiza el ejercicio del derecho de desistimiento.

Recomendaciones para un uso responsable de la tarjeta de crédito

Utilizar la tarjeta de crédito como instrumento de gestión financiera exige aplicar una serie de pautas dirigidas a mantener la salud económica:

• Priorizar el pago a fin de mes: Configurar la tarjeta en modalidad de pago total sin intereses permite beneficiarse del pago aplazado gratuito y evitar la acumulación de costes financieros.
• Fijar una cuota de reembolso adecuada: En caso de utilizar el pago aplazado, es aconsejable establecer una cuota mensual suficientemente elevada para amortizar capital de forma efectiva y no eternizar la deuda.
• Supervisar el límite de crédito concedido: Adaptar el límite de la tarjeta a la capacidad real de ingresos del titular evita comprometer más del 35 por ciento de la renta mensual disponible.
• Revisar extractos periódicos: Examinar las liquidaciones mensuales enviadas por la entidad emisora permite verificar las operaciones realizadas y detectar posibles cobros indebidos.

Proceso de solicitud de una tarjeta de crédito en Banqmi

La tramitación de una tarjeta de crédito a través del comparador de Banqmi se desarrolla mediante los siguientes pasos estructurados:

1. Selección del perfil: Determinación de las preferencias de pago, ventajas deseadas y uso previsto de la tarjeta mediante el buscador.
2. Comparación de entidades: Examen objetivo de la oferta disponible atendiendo a la Tasa Anual Equivalente, la ausencia de comisiones y las bonificaciones comerciales.
3. Cumplimentación del formulario: Introducción de la información personal, laboral y bancaria requerida para la evaluación previa.
4. Validación de la solicitud: Confirmación de los datos mediante los sistemas telemáticos de verificación habilitados por la entidad emisora.
5. Aprobación y envío: Firma del contrato electrónico mediante clave telemática y posterior recepción de la tarjeta en el domicilio indicado.